보증서 받고 대출까지! 협약은행 선택법·처리기간·통과 팁

은행 창구에서 상담

신용보증재단에서 보증 승인을 받았다고 끝이 아닙니다. 마지막 관문은 협약은행 여신심사죠. 같은 보증조건이라도 은행/지점/담당자에 따라 처리 속도와 금리가 달라질 수 있어요. 이 글은 은행 선택 포인트→일정 가이드→통과 팁→협상 스크립트까지 실전 위주로 정리했습니다.

협약은행 선택처리기간통과 팁금리협상서류체크

협약은행 선택 포인트

재단과 협약된 지점인지 먼저 확인 — 같은 은행이라도 모든 지점이 취급하진 않습니다.
전담 RM/기업금융팀 보유 — 업종 이해도가 높고, 심사 질의 대응이 빠릅니다.
정책자금·특례보증 취급 경험 — 서류 샘플·양식 안내가 탄탄하면 왕복 보완을 줄입니다.
여신 한도 여유 — 지점별 분기 한도/집중업종 규제가 있을 수 있어 선확인이 필요합니다.
근거리/모바일 — 서류 추가 제출·약정 서명 등 방문 이벤트가 잦으니 접근성이 중요합니다.

일정 가이드(예시)

단계	소요기간(평균)	체크포인트
재단 상담·접수	1~3일	서류 누락 최소화(체납·매출증빙·임대차)
재단 심사	3~7일	현장실사 대비(재고/설비/사업장 실재성)
은행 심사·집행	1~3일	금리·중도상환수수료·약정 특약 확인

※ 성수기(분기 말/정책자금 오픈 시기)엔 지연될 수 있습니다. 접수 직후 담당자 직통 연락처를 확보해 두세요.

통과 확률 높이는 핵심 팁(은행 관점)

세금성 체납 정리 후 신청 — 납부확인서/사후분납계획 제시.
매출·원가 흐름표로 상환원천 설명 — 최근 12개월 입출금 요약표 + 카드/현금 매출 비율.
연체 이력 정돈 — 카드론/현금서비스 상환계획, 특수 사유는 소명서 첨부.
자금 사용계획 구체화 — 재고·운영비·시설투자 금액별 사용처와 ROI/회전율.
대표 신용도 관리 — 보증 100%여도 은행은 PD/LGD 관점에서 대표 신용을 봅니다.

금리·약정 협상 포인트(실전 문장)

상황	질문/요청 문구	의도
금리 제시 직후	“보증부라 리스크가 낮은 만큼 우대금리 테이블 적용 가능할까요?”	정책/우대 테이블 존재를 전제로 협상
비용 확인	“약정 수수료·중도상환수수료 구간을 표로 받아볼 수 있을까요?”	숨은 비용 노출 요구
집행 일정 촉구	“매입 결제 기한이 있어 ○일 이전 집행이 중요합니다. 심사 체크리스트 공유 부탁드립니다.”	타임라인 명문화로 우선순위 상향

필수 서류(은행 단계에서 자주 빠지는 것)

보증서 사본/승인서 원본대조필, 재단 승인조건 명시본.
사업자 통장 거래내역(6~12개월), 부채내역 요약표.
임대차계약서(보증금·월세), 재고·설비 견적/세금계산서(용도 입증).
대표 신분증·인감/사용인감, 법인 등기/주주명부(법인).

⚑ 요약: 협약지점 선택→담당자 컨택→서류 미리보완→일정 명문화→비용표 확보 이 5단계를 지키면 속도와 금리가 달라집니다.

👉 신용보증재단 지점 찾기 협약은행 지점 지도 검색

리스크/지연 사례와 대응

이슈	원인	대응
보증조건과 다른 실행조건 제시	은행 내부 한도/담보정책 차이	타 지점/타 은행 동시 견적으로 비교·선택
현장실사 보완 요구	재고 실재성·POS 매출 불일치	사진·영상·거래명세·POS 레포트로 정량 소명
집행 지연	분기 말·정책 물량 폭주	집행 마감일을 먼저 공유하고 보완 우선순위 합의

자주 묻는 질문

Q. 보증비율이 높으면 금리가 자동으로 낮아지나요?
A. 아닙니다. 금리는 은행의 우대 테이블과 거래이력·자금용도에 따라 달라집니다. 보증부 리스크 완화 근거로 협상하세요.

Q. 어느 은행이 가장 빨리 집행하나요?
A. 지점·담당자 역량 차가 큽니다. 협약 취급 경험이 많은 지점과 전담 RM이 있는 곳을 우선 컨택하세요.

Q. 보증 승인받았는데 은행에서 금액을 줄이자고 합니다.
A. 내부 한도/DSR 관점 때문일 수 있습니다. 자금 사용처·현금흐름을 보완 소명하고, 타 지점/타 은행 병행 견적을 열어 두면 유리합니다.

※ 본 글은 실무 가이드입니다. 최종 조건은 각 재단·협약은행의 최신 지침을 따르며, 수수료·금리는 수시 변경될 수 있습니다.

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